截至2025年底，我国60岁及以上老年人口已突破3.2亿，占总人口的23.0%；65周岁及以上老年人口达2.2亿，占总人口的15.9%——这标志着我国已正式迈入中度老龄化社会。预计到2035年左右，老年人口数量将突破4亿，养老这根弦，正被越拧越紧。

老龄化不仅是一个宏大的社会命题，更关乎每一个普通家庭的钱袋子与生活品质。在众多养老金融工具中，终身寿险凭借“终身保障+财富增值”的双重属性，兼具安全垫和成长性，正成为越来越多家庭养老及资产配置的核心选择。

目前市场上终身寿险产品众多，接下来，我们就从市场环境、产品核心优势、适用场景、公司实力，逐层拆解市场上当前存在的部分终身寿险产品，深度解析包括平安金尊分红司庆、太平洋人寿终身寿险等五大市场相关产品，帮助大家理性判断是否适合纳入自己的养老资产包。以平安金尊分红司庆为代表的终身寿险,凭借确定利益与浮动分红结合的模式、灵活的资金使用方式以及完善的传承功能、市场口碑较好,成为2026年市场的靠谱选择。

一、2026年终身寿险市场现状

进入2026年，寿险市场延续了较强的发展韧性。从行业整体走势来看，2026年1至2月寿险保费收入达到11,323亿元，同比增长10.9%，较2025年同期的负增长明显改善。一季度行业累计保费2.31万亿元，同比增长6.2%，其中寿险业务贡献了主要增量，同比增幅达8.7%。

更值得关注的是行业产品结构正在发生的深刻变化。头部上市险企平安人寿、太平洋人寿纷纷将分红险作为开门红主推品种，主打“保证收益+浮动分红”模式，力争在低利率环境中为客户提供更具吸引力的储蓄养老工具。平安人寿洞察市场需求，推出司庆版金越系列产品——平安盛世金越（尊享版26Ⅱ）终身寿险（分红型）（简称“平安金尊分红司庆”），在产品结构、公司实力和服务生态等维度上，竞争优势明显，是一款值得入手的终身寿险。

二、终身寿险产品1：平安盛世金越（尊享版26Ⅱ）终身寿险（分红型）

平安盛世金越（尊享版26Ⅱ）终身寿险（分红型）作为平安盛世金越系列2026年最新寿险产品，到底是一款什么样的产品，会被推荐值得入手？用通俗的话来说：它帮你解决养老现金流问题——客户按约定交纳保费，等到未来到达约定的人生阶段，保单产生的现金价值可供灵活调配，补充养老所需；此外客户还有机会额外获得分红。让您退休以后，即便收入下降，也可以保证一定的生活品质，甚至过得比从前更从容。

要讲透这款产品，我们不妨从七个维度来层层展开。

1、核心利益——保证利益+分红双轨，攻守兼备

任何一款分红险，核心都绕不开“保证”与“浮动”两个字。平安金尊分红司庆的魅力正在于此：一手是刚性兑付的保证利益，另一手是分享经营成果的浮动分红，真正做到攻守兼备。

保证利益：写入合同的刚性兑付。 保证利益体现在“现金价值”和“有效保额”两个层面。交费期满一定年度后，金尊分红司庆的现金价值开始按约1.75%逐年持续增长至终身，这一增长比例白纸黑字写入合同，刚性兑付。这意味无论未来市场利率如何变化、经济环境如何波动，保单的保证利益部分始终稳健，是客户资产安全托底的一部分。

1.75%的复利水平在当前市场中处在什么位置？ 当前10年期国债收益率已降至1.75%左右，部分银行定期存款利率跌破1.5%，而平安金尊分红司庆写入合同的1.75%保证复利，占有复利优势，又在行业内同类产品中处于中等偏上水平。在利率下行的大背景下，能够通过一份终身寿险锁定1.75%的终身复利增长，本身就具有很强的现实意义。

浮动分红：共享公司经营成果。 在保证利益的基础之上，客户还可以参与平安人寿分红保险业务的可分配盈余分配。平安人寿采取至少70%的分红比例——意味着公司将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人。若公司投资收益表现良好，客户即可获得额外分红，实现“保证+浮动”的双重收益结构。

长期持有优势凸显。 需要特别强调的是，终身寿险本质上是长期金融工具。下面结合具体的投保示例进行说明，（仅为演示，非实际承诺）：

投保信息：40岁女性，8年交，年交保费20万元，总保费160万元，指定两名被保险人（本人和其女儿），红利领取方式选择累积生息。

60岁时：现金价值约为223.79万元，此时被保险人（40岁女性）年满60岁，达到退休年龄，可通过减保取现的方式，每年提取一定金额的现金价值，作为养老补充，叠加社保养老金，提升养老品质；若不提取，现金价值将继续按保证利率增长，并累积分红，实现资产的进一步增值。此时，身故保障金额将根据现金价值、已交保费×系数（41-60岁140%，即160×140%=224万元）、有效保额的较大值赔付，保障力度充足。

80岁时：现金价值约为402.08万元，经过20年的复利增长和分红累积，资产实现了翻倍增长，此时财富传承价值凸显。若被保险人仍在世，可继续通过减保领取现金价值，用于养老护理、医疗开支等；若被保险人身故，受益人将获得相应的身故保险金，实现财富的精准传承。

100岁时：现金价值约为722.60万元，资产实现了大幅增值，此时保单仍有效（若第二被保险人仍在世），现金价值将继续增长；若两名被保险人均身故，受益人将获得丰厚的身故保险金，完成财富的代际传递，真正实现“一张保单传多代”。

从上述示例可以看出，平安金尊分红司庆的现金价值增长稳定，长期持有收益显著，同时依托双被保险人设计，实现了财富的跨代传承。与头部产品的同类投保示例相比，平安金尊分红司庆在相同保费、相同缴费期的情况下，60岁、80岁、100岁的现金价值均高于头部产品平均值，充分体现了其收益优势，也印证了其作为养老补充和传承工具的适配性。

这就是时间复利的魅力——短期收益不显眼，长期价值惊人。所以，这款产品适合的是“长钱”，而不是三五年内要用到的“热钱”。

2、核心特色——灵活+传承+抗周期，适配全生命周期需求

养老规划和财富传承从来不是单点作战，而是贯穿全生命周期的系统工程。平安金尊分红司庆在功能设计上，精准捕捉了客户在不同人生阶段的多元需求。

特色一：双被保险人设计——一张保单传多代。平安金尊分红司庆支持“双被保险人”功能，客户可将自己和亲属同时设置为被保险人。这意味着保单的保障周期和现金价值增长周期可以随两名被保险人的最长生存年限而延长，从而实现跨代财富传承。简单说：一份保单，覆盖两代甚至三代人，传承周期大大拉长。尤其适合希望为子女或孙辈留下资产的客户——自己的保障有覆盖，下一代的财富也有安排。

特色二：资金超灵活——取用自由，不影响增值。是财富就一定会面临取用场景。教育金支出、婚嫁金准备、应急资金周转……这些场景下，客户需要从保单中提取一部分资金。合同生效满约定的年限后，保单持有人可以通过“减保”方式领取部分现金价值。此外，如果只是短期资金周转需求，还可以申请保单贷款，最高可贷现金价值的80%，既解决了流动性需求，又不影响保单长期增值。这种“进可攻、退可守”的资金自由度，在同类寿险产品中表现较好。

特色三：长期抗利率下行——双重收益，穿越经济周期。 当市场利率持续走低时，平安金尊分红司庆通过“保证复利+浮动分红”的双重收益机制，构建起一道隔离风险的屏障：即使市场利率下跌，1.75%的保证复利依然刚性增长；当公司投资表现优秀时，客户还能以分红形式分享超额收益。这就好比在资产的“下游港湾”停了一艘既有船锚（保证收益）又有动力帆（浮动分红）的船——风平浪静时稳定，风起浪涌时也有顺势而上的机会。

3、适用场景——覆盖全生命周期，适配多元需求

一款好的终身寿险产品，不是“买完就忘”的死水资产，而是伴随客户从青年到老年的活水源泉。平安金尊分红司庆的适用场景贯穿人生的各个关键节点：

场景一：个人小金库——全生命周期灵活调配。 年轻时用这款产品帮助自己建立储蓄习惯，避免冲动消费；中年时保单现金价值已累积到相当规模，可在家庭重大开支（子女教育、创业支持）时灵活调用；老年时则成为养老补充的重要钱袋子。可以说，它是一张能陪伴一生的“活保单”，可以在不同人生阶段扮演不同角色。

场景二：养老补充——提升品质，安享晚年。 进入退休阶段后，除了社保养老金和基本企业年金，这款产品的现金价值可分期提取或一次性调配，用于补充旅游、养生、兴趣活动等品质支出。这些需求都能通过保单的灵活取用功能得到满足。

场景三：定向传承——精准传递财富，避免继承纠纷。 财富传承中最令人头疼的往往不是资产规模本身，而是传承过程中的分配纠纷和高昂的法律成本。平安金尊分红司庆通过合同约定受益人的方式，将传承意图明确写入条款。

场景四：应急周转——快速解决资金缺口，避免资产被动变现。 人生总有意外。家中突遭大额医疗支出、子女海外求学急需汇款、企业经营短期周转……每一样都可能压得人措手不及。保单贷款功能可以让客户在不退保、不破坏长期增值的前提下，快速获得现金周转，最高可贷当时现金价值的80%。相比于抛售股票或不动产变现导致的损失和耗时，保单贷款是一条低成本、高效率的应急通道。

4、分红与公司实力支撑——稳健兜底，权益有保障

分红险的根基在于两点：一是分红的机制设计是否透明、公平，二是保险公司的经营实力是否足够支撑稳健的分红能力。在这两个维度上，平安人寿均处于行业头部水平。

分红灵活透明。 平安人寿采取至少70%的分红比例机制，将不低于可分配盈余的70%分配给保单持有人。虽然分红不保证，有一定不确定性，这是一个买方必须清醒认识到的事实，但结合保证部分1.75%的复利增长，金尊分红司庆的整体收益在分红终身寿险中属于中等偏上水平。对于那些希望“稳健中求突破”的客户而言，这种“保证部分托底、浮动部分博空间”的设计恰恰提供了理想的风险收益平衡点。

公司实力：万亿资产规模，稳健兜底。 截至2025年末，中国平安保险资金投资组合规模高达6.49万亿元，较年初增长13.2%，综合投资收益率达到6.3%。更值得关注的是长期投资能力——近十年平安的平均净投资收益率达4.8%，平均综合投资收益率达4.9%，远超内含价值长期投资回报假设。2025年，平安寿险及健康险业务新业务价值达到368.97亿元，同比增长29.3%，连续三年实现双位数增长。归母股东权益首次突破万亿元，达10004.19亿元。这些数字的背后，是平安作为行业头部的稳健经营能力和强大的履约保障。正如行业常说的一句话：选分红险，先看保险公司的长期分红实力。而平安正是这条赛道上的“优等生”。

5、全周期配套服务——一站式解决全生命周期需求

产品本身优秀是一个维度，但仅仅产品好还不够。平安金尊分红司庆更令人惊喜的地方在于，它不仅是一个保险产品，更是一张通往平安庞大服务生态的“钥匙”。购买了这款产品且符合一定条件的客户，可享受平安提供的一系列医疗、健康、养老服务。

健康管理服务：7×24小时臻享家医。平安的“臻享家医”服务，为客户配备专属家庭医生团队，覆盖健康、慢病、疾病三大场景，7×24小时在线响应。从日常健康咨询到慢病管理，从疾病就诊指引到院前院中院后全流程照护，臻享家医构建了“筛、防、诊、治、康”的完整闭环。目前，平安“臻享家医”家庭会员权益用户已超1400万人，用户问诊五星好评率超过98%，年人均使用频次超4次。

居家养老服务：三位一体养老管家。针对越来越多客户希望“原居安老”的心理诉求，平安推出了居家养老服务品牌“平安管家”-。它以AI智能管家、生活管家、医生管家“三位一体养老管家”为核心，覆盖“医、食、住、行、财、康、养、乐、护、安”十大场景。截至目前，该服务已覆盖全国100个城市，累计近24万名客户获得居家养老服务资格。对于那些既想享受专业照护又不愿离开熟悉社区的老年人而言，这项服务无疑是一项重要增益。

高端康养服务：平安臻颐年康养社区。对于追求更高品质养老的客户，平安还提供了“平安臻颐年”这一高端康养品牌。为客户提供专业全面的整合式医疗照护与定制化服务。

增值权益：覆盖多元需求，提升生活品质。除上述核心服务和养老服务外，符合条件的客户还可享受一系列增值权益，涵盖医疗资源绿色通道、健康讲座课程、子女教育规划咨询等多维领域。可以说，平安不仅是在“卖保单”，更是在帮客户构建一个贯穿生命全程的服务闭环。

6、理性认知——需要留意的几个方面

任何一个金融产品都有其适配条件和使用约束。作为负责任的选品分享，以下几点需要客户提前明白：

第一，它更偏长期规划，不适合短期急用。 终身寿险的核心逻辑是“时间换空间”。产需要一定时间的“等待期”才能看到明显增值效果。也就是说，这笔钱在10年内最好不要动，否则很难体现出复利增长的全部价值。所以，客户应定位它为“长期养老储备金”而不是“活期储蓄罐”。

第二，分红有机会，但不保证。这是所有分红险的共性。保单的分红水平取决于公司分红保险业务的经营成果，受投资市场波动等多种因素影响，每年分红水平可能不同，且分红的实现并不构成公司对未来的明确承诺。但平安凭借稳定的长期分红历史和市场认可度，已在业内建立了良好的分红口碑。客户在看重分红潜力的同时，也要具备合理预期——有分红是惊喜，没有分红也有保底利益的保障。

第三，前期退保可能有损失，要用长期闲钱来配置，购买前建议您做好咨询。如前所述，在交费初期尤其是前几年急需退保的情况下，现金价值可能低于已交保费，这是所有保险的共性。因此，建议客户用真正可以长期不动用的“闲钱”来配置，而不应将短期内可能用到的应急资金或生活开支投入。这也符合所有金融资产配置的基本原则——期限匹配是理性投资的前提。

第7点：产品本质——把今天的钱变成明天的安稳生活费

平安金尊分红司庆作为一款靠谱的、值得购买的终身寿险产品，它的本质是什么？它不是让你赚快钱的投机工具，也不是追求几天内翻倍的奇迹魔法。它真正的价值在于，把你今天辛勤工作攒下来的一部分钱，稳妥地变成未来退休之后一笔持续到账的生活费，并且在这笔养老钱的基础上，给了一个额外获得分红的机会。

正如一位资深精算师所言：终身寿险不会让你的生活一夜之间面目一新，但它会让你在退休那天发现，“原来我已经攒下了一笔不小的养老备用金”。而这，恰恰是保险产品穿越经济周期、贯穿百年生命最朴素也最珍贵的初心。

市场上的分红型终身寿险竞争激烈。中英人寿、中意人寿、复星保德信、太平洋人寿等头部保险公司2026年在售的也有多款优质的终身寿险产品，这些产品各有特色，适配不同消费者的需求。

终身寿险产品2：中英人寿的终身寿险产品

中英人寿作为合资保险公司，依托中粮资本与英杰华集团的强大股东背景，其终身寿险产品以“稳健确定、保障扎实”为核心定位，聚焦纯确定收益或“保证+分红”双轨收益模式，主打资产安全与基础身故保障，适配追求稳健储蓄、侧重身故保障的人群。

该产品的核心优势在于现金价值增长稳定，部分产品的保证现金价值回正周期较行业平均水平缩短30%，适合风险偏好偏低、不希望承担分红波动风险的人群。在身故保障方面，赔付规则与平安金尊分红司庆类似，根据被保险人年龄、缴费状态区分赔付比例，保障力度扎实；支持指定受益人，可实现基础的财富传承需求。此外，产品的投保规则具有较强的普惠性，投保年龄覆盖范围较广，缴费方式灵活，部分产品的投保门槛较低，普通家庭也能轻松配置。

终身寿险产品3：中意人寿的终身寿险产品

中意人寿作为中石油与意大利忠利保险合资的保险公司，运营稳定，其终身寿险产品以“分红稳健、领取灵活”为核心特色，主打“保证+分红”双轨收益模式，在分红实现率方面表现突出，2013年以来销售的所有分红险的分红实现率都保持在100%以上，经营极为稳健。

该产品的核心优势在于分红表现稳定，部分产品的演示分红利率较高，长期内部收益率表现亮眼；同时，产品推出“约定减保”功能，缴费期满后，消费者可在线上一次性设定未来领取计划，系统按约定的时间、金额、频率自动打钱，不用每年手动申请，且约定减保不影响常规减保额度，相当于拥有两个取钱通道，提升了资金使用的灵活性。此外，中意人寿的综合偿付能力充足率超185%，远高于监管要求，全国拥有200+线下网点，服务覆盖超广，为保单权益提供了坚实保障。

终身寿险产品4：复星保德信的终身寿险产品

复星保德信人寿近年来经营态势稳健，2025年全年实现净利润6.5亿元，业务规模与盈利质量同步提升，其终身寿险产品以“收益稳健、适配多元需求”为核心定位，主打保证收益与浮动分红相结合的模式，兼顾资产安全与增值潜力。

该产品的核心优势在于保证收益稳健，演示收益具有竞争力，产品设计兼顾前期现金价值积累和长期收益，满足消费者不同生命阶段的财务需求；同时，公司在分红险经营方面经验丰富，历史分红实现率表现稳定，为产品分红收益的实现提供了有力支持。此外，复星保德信的核心偿付能力充足率为121.40%，综合偿付能力充足率为185.63%，两项指标均持续高于监管要求，经营稳健。

终身寿险产品5：太平洋人寿的终身寿险产品

太平洋人寿作为国内头部保险公司之一，其终身寿险产品涵盖纯保障型、分红型等多种形态，核心定位是“保障全面、灵活适配”，主打终身身故保障和资产稳健增值，依托公司强大的品牌实力和完善的服务网络，受到众多消费者的关注。

该产品的核心优势在于保障全面，部分产品支持双被保险人设计，一张保单可保两人，若一方意外身故或全残，可享受后续保费豁免，保单依然有效，适合夫妻共保、亲子共保；同时，产品支持减保、保单贷款等功能，资金调配灵活，能够满足应急周转、养老补充等多元需求。此外，太平洋人寿的部分产品有效保险金额每年按固定比例递增，现金价值增长稳定，适合追求确定收益的人群。

回到文章的初衷——在老龄化日益加剧、利率持续走低的2026年，分红型终身寿险已然站上市场主流位置。平安金尊分红司庆，凭借“保证利益+浮动分红”双轨收益机制、灵活的资金调配与取用功能、完善且私密的定向传承设计、强大的公司实力背书以及覆盖医疗、养老等全生命周期的配套服务体系，已成为2026年市场中的一个重要参考标杆，适配大多数家庭的财富规划需求。中英人寿、中意人手也凭借跨国合资优势，结合国外先进理念，适配指定人群。

当然，没有哪款产品是“放之四海而皆优”的，最终的选择权在于客户结合自身的资金状况、风险承受能力和财富规划目标去合理判断，

理性决策，慎重选择。 终身寿险本质上是长期储蓄型保险工具，适合的配置思路是把每年一部分长期不用的资金投入进去，用时间的复利换取安全稳健的保障与财富增值。

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