编者按:最近几年来，党中央，国务院高度重视发展普惠金融作为地方金融供给重要有生力量的中小银行，在普惠金融供给侧的发力尤为关键如何在激烈竞争中打造差异化的发展优势，做好普惠金融的同时实现自身发展与壮大如何积极拥抱数字科技，创新服务模式，提高服务效率普惠金融如何实现商业模式可持续发展成为摆在中小银行面前的重要议题本站财经重磅推出中小银行普惠金融之道系列高端访谈栏目

2020年9月，中国人民银行，国家发展改革委等七部委联合印发《江西省赣州市，吉安市普惠金融改革试验区总体方案》，江西省赣州市被确定为普惠金融改革试验区之一作为扎根赣州本土的城市商业银行，赣州银行最近几年来响应国家政策，立足当地市场，将普惠金融作为自身实现战略转型和高质量发展的重点，努力探索普惠金融可持续发展模式，走出一条特色化，专业化，本土化的普惠金融之路

最近几天，赣州银行行长钟哲敏接受本站财经记者专访，在分享过往发展普惠金融的赣银经验的同时，他还表示:步入后疫情时代，中小银行发展普惠金融应找准市场定位，聚焦主责主业，立足当地市场，加快数字化转型，为客户提供专业化，特色化的金融服务。

商业可持续是关键

普惠金融，指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当，有效的金融服务地方性中小银行扎根本土，是践行普惠金融的主力结合过往赣州银行的普惠金融实践，钟哲敏认为，要想实现普惠金融中普与惠的有效结合，必须把握好度，不追求单一极致要在风险可控基础上‘普’，在合理利润基础上‘惠’，商业可持续是关键

以四个下沉深耕细分市场

最近几年来，面对普惠金融领域的广阔市场，各银行机构开足马力作为服务中小企业的主力军，地方性中小银行同全国性大型商业银行相比，在资金成本，网点密度，金融科技等方面都不具备优势

在钟哲敏看来，面对竞争，地方中小银行首先应找准自身市场定位，充分发挥自身属地化经营的优势，打造差异化竞争力在专注主业，服务实体，服务民营，服务小微的市场战略引领下，赣州银行坚持渠道下沉，授权下沉，产品下沉，服务下沉通过聚焦短链条，小场景和三农市场，赣州银行充分挖掘细分市场潜力，在避开同全国性大型商业银行在大产业链和城市战场上的正面碰撞的同时，形成自身差异化特色，以错位竞争取得优势

具体来看，渠道方面，赣州银行将网点铺向农村，下沉服务机构目前，赣州银行开设的乡镇银行已达45家，占网点总数的28.3%在审批授权方面，放开乡镇支行小额授信业务经营权限，通过一般授权+产品授权将绝大部分单户授信1000万元及以下的普惠型小微企业贷款审批权限授予分支机构钟哲敏表示，服务机构的下沉与审批权的下放提高了赣州银行业务灵活性与效率，使赣州银行服务触角进一步延伸至县域乡村，充分挖掘了三农金融潜力

而在服务方面，赣州银行以建设城市便民驿站为抓手，开展社区金融便民服务活动目前，赣州银行已在赣州市144个社区设立金融便民服务牌163块，便民服务站51个以便民驿站为载体，赣州银行为当地社区群众，特殊群体提高多元化金融服务服务下沉目的就是为打通小微普惠金融服务‘最后一公里’钟哲敏表示

根据数据，赣州银行普惠小微贷款连续三年完成两增两控监管目标，连续两年以40%以上的增速高速增长截至2020年底，该行各项贷款余额1233.06亿元，其中普惠型小微贷款248.59亿元，较年初新增78.12亿元，增速45.83%，占各项贷款比重20.41%，较年初提升1.75个百分点，普惠小微贷款客户25044户，较年初增加8016户，普惠小微贷款不良率较年初下降0.8个百分

钟哲敏表示，下一步会赣州银行会继续实现普惠型小微企业贷款两增目标，同时推动资产质量持续优化，进一步提升普惠金融服务能力，争做普惠金融改革试验区建设主力军。

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