大额存单作为一种安全，稳定，高收益的银行存款产品，一直受到投资者的青睐但自6月份存款利率自律上限优化以来，不少银行下调了大额存单利率，此前大额存单是作为一种储蓄资金的武器根据融360数字科技研究院的监测数据，3年期存单平均利率已经连续三个月下降

业内人士认为，对于银行来说，要提升核心竞争力在节约资金方面伴随着存款市场秩序的逐步规范，银行后续负债成本有望继续稳步下降对于寻求稳定的投资者，保本产品可以考虑结构性存款和国债，非保本产品可以关注以固定收益为主的低风险理财

大额存单利率普遍较低。

在走访各银行网点时，记者发现，目前包括大型国有银行，股份制银行在内的多家银行大额存单利率普遍在3%左右，明显低于此前高达4%至5%的利率。

在被问及是否有安全的投资产品后，北京西城区一家大型国有银行的客户经理告诉记者，该行3年期定期存款的年化利率为3.25%，3年期存单的年化利率为3.35%，起存金额为20万元同类型定期存款和存单的年化利率分别为3.85%和3.987%现在，利率已经降低了很多现在我们推荐客户购买复利的银行保险产品他说

部分股份制银行大额存单利率也有所下调某股份制银行客户经理表示，该行下调大额存单利率，从20万元起，一年期，两年期，三年期大额存单年化利率分别为2.25%，2.9%，3.55%目前还没有特别适合短期理财的产品如果期限不足一年，我们建议购买结构性存款，年化收益率约为3.4%

据融360数据研究院统计，今年8月份大额存单发行数量为367张，较上月增长18.77%其中，1年期和3年期存单分别占19.62%和31.61%8月份新发行的存单，三个月平均利率为1.833%，六个月平均利率为2.047%，一年平均利率为2.284%，两年平均利率为2.886%，三年平均利率为3.523%，五年平均利率为3.943%

与7月相比，除2年期大额存单外，其他期间平均利率逐月下降，3个月，6个月，1年，3年，5年平均利率分别下降3BP，2.8BP，1.1BP，0.9BP，2.5BP。

今年存款利率定价方式调整以来，大额存单长期利率有所下调大额存单具有起点高，利率高，可转让等优点它们是期限标准化，投资金额最小，定价市场化的存款产品大额存单利率水平普遍高于普通存单，且大额存单长期占比相对较高，因此保管成本高于普通存单溥仪标准研究院研究员李表示，如果银行想要控制债务成本，就需要控制大额存单的数量和价格水平特别是对于中小银行来说，依靠高利率来吸引存款会更加困难，所以大额存单的利率会持续下降

光大证券金融行业首席分析师王亦丰认为，伴随着中长期存单利率下调，银行将加强对这些存单定价和发行数量的管控。未来，银行有必要利用新的金融产品来满足这些追求高回报的客户的多元化需求

虽然存资压力依然存在，但业内人士预计后续银行负债成本将继续稳步下降中国光大银行行长傅早前在《中国日报》的新闻发布会上表示，他将加强存款的数量和价格导向，以确保负债成本逐年下降零售业务方面，要做好零售增长结合，优化代理业务考核机制，提高零售动力资金获取能力，丰富零售产品货架，放大零售AUM规模，促进零售存款提升，业务方面，公司将重点营销央企和地方产业集群的产业链和供应链，增加交易银行业务流量，增加存款存款

邮储银行行长刘建军也表示，下半年应在负债端提高活期存款占比邮储银行最大的优势是存款能力，缺点是定期存款占比比较高从下半年开始，邮储银行将把存款工作重心转移到优化结构上来

关注银行的低风险理财产品。

融360数字科技研究院指出，伴随着储户逐渐接受当前利率水平，部分银行可能会继续下调大额存单利率业内人士建议，对于较为审慎的投资者，保本产品可以考虑结构性存款和国债，非保本产品可以关注以固定收益为主的低风险理财

融360数字科技研究院的刘银平表示，在保本产品中，除了银行存款和存单，还有结构性存款和国债可供选择但结构性存款的保本并不能保证收益，收益率存在一定的不确定性可是，国债是短期开放购买的，很难购买

此外，在非担保产品中，也可以考虑银行的低风险理财产品，养老保障管理产品和短期债务基金这些产品的亏损概率低，回报率会波动与银行存款相比，整体期限较短，收益率更具优势刘银平说

李建议，追求安全的储户应关注银行的中低风险理财产品，即风险等级为一级，二级的产品这些产品大多基于固定收益产品固定收益代表低风险，收益相对稳定的资产，用于获取基本收益这些资产通常占整个投资组合的绝大多数，比如债券

产银行长期深耕固收市场，在低风险理财及固收领域存在传统优势，包括完善的风险控制体系以及低风险资产配置能力等

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